作者 | 冯健红
编辑 | 李吉
8月3日和4日，光大银行一口气挂出12期信用卡不良资产包，总额超过百亿。
当信用卡高速扩张的潮水退去，光大银行过去积累的坏账亟待清理。
44.2万人逾期不还，平均一人欠2.4万
银登中心披露的信息显示，光大银行挂牌的项目，全是个人信用卡透支不良贷款。
12期合计未偿本息总额约108亿元，涉及借款人户数约44.2万。平均算下来，一人欠2.4万元。
这些项目里，加权平均逾期天数最高的项目达到2608天，最低有1710天，也就是4-7年多。
另据项目的招商公告，光大银行预计这些贷款的清收空间较大；户均未偿贷款规模小，催收难度较小。同时指出，项目涉及大专及以上学历的资产占比高，客群学历较高，借款人平均年龄为42-45岁。
实际上，光大银行并非第一次批量转让。
2025年5月，光大银行在银登中心集中挂牌10批信用卡不良资产，未偿本息规模超115.5亿元，转让起始价仅5.94亿元，相当于0.5折。
2023年，光大银行挂牌7期信用卡不良资产，债权金额58亿元。
信用卡业务“变天”，走向下坡路
过去，信用卡业务在很长一段时间里，都是光大银行重要增长引擎。
与1995年就发卡的广发银行相比，光大银行虽然是信用卡市场的“后来者”，但业务增长速度令人瞩目。
其信用卡业务始于2004年，2006年成立独立的信用卡中心，后来仅用4年时间便实现盈亏平衡。
2011年，光大银行累计发卡量突破1000万张，跻身国内信用卡行业第一阵营。
这一时期的成功，得益于产品创新和文化营销。其首创“存贷合一卡”，推出以中华传统文化为特色的“福”信用卡.....当时的目标是争取每个月都推出新品。
步入扩张阶段，光大银行的发卡量持续攀升，2015年交易额突破万亿元大关。到了2019年，仅用5个月，就实现万亿元的交易额。
截至2021年末，光大银行信用卡累计卡量8724万张，在全国性银行中排名第七，同比增长率仍达到8.5%，全年交易额约2.75万亿元。
随着市场环境和公司战略的调整，光大信用卡业务面临挑战，交易额下滑明显——2023年为2.37万亿元，2024年1.68万亿元，2025年1.48万亿元。
银行业绩受影响，不良贷款“双升”
信用卡业务衰落，并非光大银行一家的问题，而是因为整个信用卡行业的高速增长期已经结束。
央行数据显示，截至2026年一季度，全国信用卡总量已连续14个季度下降，为6.87亿张。这一数据，较2022年三季度的峰值8.07亿张，少了1.2亿张。
影响的原因很多，居民消费意愿减弱，还款能力下降，以及花呗、白条等互联网信用支付产品更便捷，对年轻客群形成巨大替代效应。
在经历前期快速扩张后，信用卡业务给金融机构带来的问题则逐渐显现。
以光大银行为例，信用卡业务收入自2020年起连续6年下滑，2025年收入跌破300亿元，仅269亿元，同比减少超18%。
受信用卡收入承压、净息差收窄等多重影响，光大银行的业绩也持续四年下滑。
2026年一季度，光大银行营业收入318亿元，同比下降近4%，净利润115亿元，同比下降8%。其中，利息净收入235亿元，同比增长4%；手续费及佣金净收入52亿元，同比下降9%。
同时，其资产不良贷款攀升。截至2025年末，光大银行不良贷款余额增至507亿元，不良贷款率为1.27%。2026年第一季度末，两项指标抬升至534亿元、1.32%。
在一季报中，光大银行强调，将采取积极的拨备政策，稳妥有序处置风险资产，夯实资产质量基础。
结语
2021年，个人不良贷款批量转让试点启动，将信用卡透支纳入转让范围，为银行开辟了不良资产快速出表的新通道。该政策经多次延期，目前已延续至2026年末，为银行持续化解存量信用风险赢得了更多时间。
信用卡行业从跑马圈地网上炒股，走到风险出清的阶段。在潮水退去之后，考验的不只是银行的清收能力，更是其战略定力。2024年，光大银行启动信用卡属地化转型，明确“回归消费本源、回归分行”的核心理念。
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